AD 99/2020
RESUMEN: El Internet ha permitido que millones de personas puedan acceder a una mayor cantidad de información, mejorando la educación y calidad de vida de muchos pueblos alrededor del planeta. Este proceso ha facilitado que ciudadanos de todo el mundo puedan integrarse en una red de intercambio de ideas, conceptos y proyectos. Del mismo modo que el Internet facilitó este intercambio de ideas, las criptomonedas y blockchain proveerán a las personas de acceso a un nuevo modelo económico y financiero descentralizado. Según datos del Banco Mundial[1], aproximadamente 2,5 mil millones de personas alrededor del mundo no tienen acceso al sistema financiero tradicional. Son muchas las razones que impiden a una persona poder gestionar una cuenta para proteger sus ahorros o una tarjeta de crédito que les permita pagar por bienes o servicios a través de Internet. La realidad es que el acceso al sistema financiero no está diseñado para personas de escasos recursos; no son creditworthy[2]. La mayoría de bancos requieren domiciliar una nómina para abrir una cuenta, y en caso de no disponer de una, solicitan un depósito mínimo u operar con una cantidad específica de dinero durante un período de tiempo para evitar comisiones, liquidaciones de contrato y demás recargos. La situación se agrava en países en vías de desarrollo, donde es posible encontrar a ciudadanos que no están inscritos en los registros civiles y no disponen de una documentación identificativa. ¿Cómo pueden estas personas integrarse a una red global de intercambio o transferencia de bienes y servicios si no cumplen los requisitos establecidos para contratar un producto bancario? ¿Acaso están vetados del sistema financiero? Las aplicaciones FiDe y criptomonedas derriban esta barrera de acceso y permiten que personas con escasos recursos puedan integrarse, operar y beneficiarse de mercados internacionales, acceder a microcréditos o depositar sus ahorros sin la posibilidad de que un tercero pueda limitar este acceso por no cumplir determinados requisitos. Otros modelos de negocios han surgido de la descentralización de bases de datos, permitiendo la creación de nuevas empresas adaptadas a nuestra era digital. Del mismo modo, los Estados tendrán la obligación de ser partícipes fundamentales de este cambio, ya sea mediante la implementación de Blockchains públicas que sustituyan registros tradicionales o facilitando la promoción y desarrollo de nuevos protocolos basados en esta tecnología.
PALABRAS CLAVE: Blockchain, Criptomonedas, Smart Contracts, Tokens, FiDe.
ABSTRACT: The Internet has allowed millions of people to access a greater amount of information, improving the education and quality of life of many people around the planet. This process has made it easier for citizens from all over the world to join a network for the exchange of ideas, concepts and projects. Just as the Internet facilitated this exchange of ideas, cryptocurrencies and blockchain will provide people with access to a new decentralized economic and financial model. According to World Bank reports[1], approximately 2.5 billion people around the world do not have access to the traditional financial system. There are many reasons that prevent a person from requesting an account to protect their savings or a credit card that allows them to pay for goods or services over the Internet. The reality is that access to the financial system is not designed for people with limited resources; they are not creditworthy. Most banks require direct debiting to open an account, and if they do not have one, they request a minimum deposit or operate with a specific amount of money over a period of time to avoid commissions, contract settlements and other surcharges. The situation is aggravated in developing countries, where it is possible to find citizens who are not registered in civil registries and do not have identification documentation. How can these people join a global network of exchange or transfer of goods and services if they do not meet the established requirements to contract a banking product? Are they vetoed from the financial system? FiDe and cryptocurrency applications break down this access barrier and allow people with limited resources to integrate, operate and benefit from international markets, access microcredit or deposit their savings without the possibility that a third party may limit this access for not meeting certain requirements. . Other business models have emerged from the decentralization of databases, allowing the creation of new companies adapted to our digital age. Likewise, States will have the obligation to be fundamental participants in this change, either by implementing public Blockchains that replace traditional registries or by facilitating the promotion and development of new protocols based on this technology.
KEYWORDS: Blockchain, Cryptocurrencies, Smart Contracts, Tokens, FiDe.
[1] World Bank (20 april 2018) Inclusión Financiera.Recovered in: https://www.bancomundial.org/es/topic/financialinclusion/overview#1
Índice.
- Breve historia de las criptomonedas
- Sobre Blockchain 2.0 y Activos Digitales
- Un Nuevo Ecosistema de Dapps
- Finanzas Descentralizadas (FiDe)
- No todo lo que brilla es Bitcoin
- Administración Pública Descentralizada
Durante los últimos años hemos visto como se han desarrollado proyectos bastante interesantes de blockchain y aplicaciones descentralizadas (Dapps).
Desde líneas de créditos al instante, almacenamiento en la nube descentralizado, mercado de predicciones en eventos geopolíticos o ganar dinero a través de videojuegos, cada vez son más los proyectos y plataformas que están llamadas a irrumpir los modelos de negocios tradicionales.
En este artículo vamos a tratar algunos de los proyectos de blockchain, criptomonedas y aplicaciones descentralizadas más interesantes en la actualidad, que permitirían el acceso a millones de personas a un nuevo ecosistema financiero descentralizado y de libre mercado.
BREVE HISTORIA DE LAS CRIPTOMONEDAS
Para entender mejor el mundo de las criptomonedas y blockchain, debemos conocer un poco su historia.
Las criptomonedas como Bitcoin, Ethereum o Litecoin no son la primera representación virtual del dinero.
En el año 1982 David Chaum publicó el ensayo “Blind Signatures for Untraceable Payments”[3], en la que propuso la creación de un nuevo tipo de criptografía y firma ciega que permitiría los pagos electrónicos anónimos. Más adelante Chaum se propuso a crear DigiCash, primer sistema de efectivo electrónico a través de una red de ordenadores que era imposible de rastrear por bancos, gobiernos y otras instituciones.
El año 1998 se publicaron dos artículos muy importantes que servirían como fundamento para la creación de blockchain y criptomonedas:
- Wei Dai publicó un artículo llamado «b-money» en el que describe detalladamente cuáles serían los requisitos necesarios para que un sistema de pagos descentralizado pudiera funcionar[4].
- Nick Szabo propuso la creación de “Bit-Gold[5], una moneda digital que contenía la mayoría de conceptos fundamentales de las criptomonedas (criptografía, minería, descentralización, etc.), incluyendo una solución al double speading.
Aunque nunca pasó de la teoría a la práctica, muchas de las ideas de Bit-Gold se integraron más adelante en el desarrollo de Bitcoin.
No fue sino una década más tarde en el año 2008 cuando el creador de Bitcoin, conocido por el seudónimo de Satoshi Nakamoto, publicó el ensayo llamado «Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System»[6], dando origen a Bitcoin y el concepto de blockchain.
El 13 de enero de 2009 se genera el Bloque Génesis, primer bloque de la cadena de información de Bitcoin.
En el bloque Génesis estaba escrito el siguiente mensaje: «The Times 03/Jan/2009 Chancelor on brink of second bailout for banks» (“Canciller al borde de un segundo rescate a los bancos”), en una clara protesta a las políticas monetarias tomadas por el Canciller del Reino Unido Alistair Darling durante la crisis financiera de 2008.[7]
Cuando hablamos de blockchain simplemente nos estamos refiriendo a una nueva forma de almacenar y transmitir información sin la posibilidad de que una entidad específica que pueda controlar la red, sino mediante un registro abierto, anónimo, encriptado y distribuido entre los integrantes.
Estas implementaciones de bases de datos descentralizadas otorgan mayor control a los usuarios de su información, permitiendo la transmisión de títulos, datos y valores a través de Internet de forma confiada, anónima, segura y sin necesidad de conocer a la otra parte.
SOBRE BLOCKCHAIN 2.0 Y ACTIVOS DIGITALES
Blockchain 2.0 se refiere al ecosistema de aplicaciones descentralizadas y Smart Contracts creados a partir del desarrollo de Ethereum.
Aunque ambas son criptomonedas, la plataforma creada por el ruso Vitalik Buterin no es precisamente una competencia directa de Bitcoin ya que su propósito es fundamentalmente distinto al llamado “oro del Internet”.
Protocolos como Ethereum, EOSIO o Tron permiten a programadores desarrollar y ejecutar Dapps y Smart Contracts, creando nuevos modelos que permiten la transmisión de datos y valores en forma de activos digitales.
Este conjunto de Activos Digitales (criptomonedas, stablecoins y tokens) componen el ecosistema de las criptodivisas.
Las criptomonedas como Bitcoin, Monero o Verge nacen como medios de pagos electrónicos P2P, anónimos y descentralizados entre los integrantes que eliminan a los intermediarios tradicionales con el fin último de sustituir las divisas emitidas por bancos centrales.
Uno de los problemas que siempre se han enfrentado las criptomonedas es la volatilidad de su precio. Algunos AD pueden llegar a variar 5%, 10% o hasta 20% en un solo día. Esto puede desalentar a muchas personas que podrían ver su inversión reducida considerablemente en un día pero podría atraer a otros que buscarían beneficiarse del aumento en la valoración de sus criptomonedas.
Para resolver el problema de la volatilidad en el precio de las criptomonedas, se desarrollan las stablecoins.
Las stablecoins son criptomonedas respaldadas 1:1 por una moneda FIAT (moneda emitida por un banco central de un Estado), por lo general el dólar americano. Algunas de las stablecoins más importantes son Tether, DAI y PAX.
Tether ($USDT) es una controversial stablecoin respaldada por el dólar. Es la tercera criptomoneda más grande por capitalización de mercado y número uno en volumen diario negociado[8]. Es utilizada mayormente para invertir en los mercados de criptomonedas (exchanges), siendo comercializada e intercambiada por otros AD.
Los tokens son activos digitales creados sobre Blockchains como Ethereum o EOSIO. Aunque pueden ser utilizados como medios de pagos, nacen con un propósito distinto a las criptomonedas, y su utilidad o valoración dependerán de la plataforma desarrollada.
Tokens como $MANA se utilizan para comprar parcelas y artículos digitales en videojuegos; $REP se utiliza para crear mercados predictivos en la plataforma Augur; $NEXO como garantía colateral para un protocolo de créditos e intereses; y así sucesivamente.
Los 10 activos digitales más importantes por capitalización de mercado (Via: Coinmarketcap)
UN NUEVO ECOSISTEMA DE DAPPS
Uno de los objetivos de las criptomonedas es la redistribución de riquezas, que se logra facilitando el acceso a sistemas de recompensas y pago de incentivos por el uso de los distintos protocolos.
Un claro ejemplo de incentivo por el uso y redistribución de beneficios es el navegador Brave Browser (desarrollado por el creador del lenguaje de programación JavaScript).
Este navegador web ejecutado en el protocolo Basic Attention Token ($BAT) paga a los usuarios su token $BAT cada vez que aparece una publicidad.
La idea detrás de Brave es que los anunciantes deben pagar a los usuarios por la atención que requiere visualizar un anuncio o contenido publicitario.
Otra criptomoneda basada con una idea similar es Storm, que abona su token $STMX a los usuarios que completan micro-tareas como instalar otras aplicaciones o visualizar determinado contenido. Estos nuevos programas están destinados a retribuir a los usuarios por el tiempo que estos invierten al utilizar sus productos.
Una de las aplicaciones más interesantes y prometedoras de una blockchain es relativa al almacenamiento en la nube descentralizado y en esta categoría tenemos a Storj.
Storj es una plataforma de almacenamiento en la nube descentralizada (una especie de Dropbox en una blockchain) que promete ser más segura y menos vulnerable a filtraciones y ataques informáticos.
Las aplicaciones tradicionales de almacenamiento en la nube como Google Drive o Dropbox son objetivos constantes de ataques informáticos y filtraciones de datos sensibles por parte de hackers.
Storj asegura lograr mayor seguridad en el tratamiento y gestión de los archivos almacenados de forma tradicional en la nube. Otras Startups que están trabajando en el desarrollo de protocolos de almacenamiento en la nube descentralizado son Siacoin y Filecoin.
Otra sección que apunta a una implementación interesante de las criptomonedas es el sector de los videojuegos y e-Sports.
Enjin es la plataforma líder en el área de blockchain para videojuegos. Este protocolo permite a los desarrolladores crear juegos basados en una blockchain con gráficos de alta definición, integrando funcionalidades que mejoran la monetización y facilitan una mayor escalabilidad e integración de productos digitales.
Los videojuegos de realidad virtual basados en blockchain son cada vez más popular y entre ellos destaca Decentraland. Se trata del primer videojuego de VR que es completamente propiedad de los jugadores; en el que los usuarios crean, exploran y comercializan artículos utilizando su token $MANA.
A través del videojuego, los jugadores pueden generar e intercambiar $MANA y utilizarlo para adquirir “parcelas”, coleccionables, obras de arte digitales u objetos virtuales adquiribles dentro y fuera del programa.
En la sección de apuestas, Augur ($REP) es la plataforma blockchain dominante en el mercado de predicciones siendo posible crear mercados de apuestas no sólo deportivas sino sobre todo tipo de eventos políticos, económicos y sociales.
Augur permite a los usuarios crear una apuesta sobre cualquier evento. La mayoría de los mercados de apuestas y predicciones en Augur tratan sobre temas relativamente normales como cuál sería el resultado de un partido de baloncesto o el precio del barril de petróleo para finales de año. Pero algunas de las apuestas tienen connotaciones verdaderamente oscuras, llegando a evaluar la probabilidad de que figuras públicas sean asesinadas o la posibilidad que ocurra un ataque terrorista en una determinada ciudad[9].
Para los artistas y creadores de contenido, Ascribe es una startup que permite a los autores reclamar la propiedad intelectual sobre sus trabajos, permitiendo crear y rastrear obras de artes digitales de edición limitada integradas a una blockchain, imposibilitando que puedan ser duplicadas o falsificadas.
FINANZAS DESCENTRALIZADAS (FiDe)
Finanzas Descentralizadas o FiDe (DeFi por sus siglas en inglés) se refiere al ecosistema compuesto por aplicaciones financieras que se desarrollan sobre blockchains[10].
Este nuevo modelo está llamado a facilitar el acceso a mercados y productos financieros a millones de personas marginadas por instituciones tradicionales.
Para lograr esto se han desarrollado protocolos que permiten a cualquier persona, sin importar su historial creditico, acceder a un préstamo de forma inmediata, por poner un ejemplo.
La segunda Dapp más grande en Ethereum se llama Compound. Se trata de un protocolo algorítmico de tasa de interés autónoma diseñada para que desarrolladores puedan crear e integrar a sus aplicaciones FiDe.
Aave es otro protocolo blockchain destinado al mercado financiero descentralizado. Los depositantes del token $AVA devengan intereses al proporcionar liquidez a determinados grupos, mientras que demás personas podrían obtener préstamos al acceder a estos grupos de manera colateral.
Un proyecto interesante en el área de micro-financiamiento es RCN (siglas en inglés de Ripio Credit Network), la startup latinoamericana que conecta a acreedores y deudores en una blockchain para crear un mercado de deuda más transparente, accesible y globalizado.
Pero sin duda alguna uno de las novedades más interesantes en el área de FiDE está relacionada con los micro-financiamientos y en esta área destacan BlockFi y Nexo.
Se trata de plataformas en las cuales los usuarios depositan activos digitales en sus cuentas (este depósito luego se utiliza como garantía colateral) y adquieren instantáneamente una línea de crédito en su divisa local, sin necesidad de verificación adicional o garantes.
Esto derriba completamente la barrera de requisitos que imponen las instituciones financieras a la hora de conceder créditos, especialmente a personas que solicitan su primer préstamo o para inmigrantes sin el debido arraigo económico, eliminando la necesidad de un avalista en la operación o disponer de bienes tradicionales como garantía.
Las instituciones financieras conocen el inmenso potencial de blockchain, smarts contracts y Dapps aunque muchas veces sus representantes se muestren contrarios a la implementación de ciertas blockchains.
En una intervención ante el Comité de Asuntos Financieros del Senado de Estados Unidos, Jamie Dimon (CEO del JPMorgan) dijo “apoyamos las criptomonedas siempre y cuando estén debidamente controladas.[11]”, algo que resulta contrario al propio fundamento de las criptomonedas que promueve la descentralización no sólo de los registros sino de la toma de decisiones, emisión adicional de tokens (control deflacionario), acceso de los integrantes o tarifas, para evitar que una entidad obtenga el control sobre la red.
A inicios del año, JP Morgan desarrolló el JPCoin (token creado en una red blockchain llamada Quorum) para transferir activos financieros de clientes corporativos a través de un balance distribuido (Distributed Ledger), por no querer llamarlo directamente una blockchain y no asociarse con Bitcoin u otras criptomonedas.
JPCoin requiere autorización para integrar nodos y los usuarios deben ser aprobados por JP Morgan previamente, razones por la que muchos no consideran al JPCoin verdaderamente como una criptomoneda[12].
Lo cierto es que si una entidad privada controla la blockchain mediante emisión de tokens o acceso de los integrantes no estamos frente a una criptomoneda.
Las criptomonedas, en principio, son open-source y descentralizadas, integrando en el código fuente su regulación para asegurar la menor intervención humana posible y de esta forma garantizar y promover la confianza entre los integrantes.
Pero el interés por estos activos digitales no termina ahí. De acuerdo a una encuesta realizada por Fidelity Investments (firma que gestiona más de 3 trillones de dólares en activos) se determinó que más del 30% de los principales inversores institucionales posee inversiones en Bitcoin y otras criptomonedas[13].
Esto evidencia el enorme interés por parte de las instituciones financieras, reflejado en sus inversiones. Activos digitales que en su momento algunos llamaron fraudes, pirámides o burbujas, ahora forman parte de sus carteras de inversiones.
NO TODO LO QUE BRILLA ES BITCOIN
Muchos expertos coindicen en que la mayoría de activos digitales están destinados a fracasar[14] en los próximos años.
A la fecha de la redacción de este artículo, hay 5.584 criptomonedas, stablecoins y tokens emitidos alrededor del mundo[15].
Entiendo que son diversas las razones que llevan a esta conclusión: hay muchas “copias” y criptodivisas que pretenden hacer lo mismo; no todas las áreas requieren una base de datos descentralizada; o simplemente la implementación de una blockchain no es garantía de mejora de la función que se pretender sustituir.
Bitcoin nace como un sistema de pagos electrónico descentralizado y anónimo; Ripple como vehículo para la transferencia internacional de activos de instituciones financieras; Augur para operar en el mercado apuestas y predicciones; Mana para adquirir artículos digitales en videojuegos; y así sucesivamente.
En mi opinión, muchos de los proyectos de criptomonedas que tenemos hoy en día quedarán en el olvido, como pasó con la mayoría de empresas de Internet durante la burbuja Dot-Com en 2001. Existe la posibilidad de que en los próximos años sólo se establezcan y adopten masivamente alrededor de 20 o 30 proyectos de criptomonedas.
Otro factor que desfavorece la adopción de las criptodivisas es su valoración. La valoración de las criptomonedas es muy volátil lo que hace que muchas personas no quieran invertir en estos activos digitales.
Es probable que muchos se inclinen por utilizar stablecoins para realizar pagos y transferencias internacionales debido a la estabilidad en el precio y bajo coste que ofrecen, y dejen a un lado los demás activos digitales como inversiones financieras.
ADMINISTRACIÓN PÚBLICA DESCENTRALIZADA
Los Gobiernos tendrán el reto de adaptar esta nueva tecnología con la particularidad de que la misma está llamada a sustituir algunas de sus instituciones, eliminando en muchos casos intermediarios y registros tradicionales.
Algunas de las instituciones, organismos o funciones públicas que podrían adaptarse y beneficiar a la ciudadanía con la implementación de una Blockchain son:
- Administración de Fondos de Pensiones
- Sistemas de Votación
- Registros Civiles
- Tesorería de la Seguridad Social
- Registros de Propiedad Industrial e Intelectual
- Apostillas, Exequátur y Legalizaciones
- Registros Inmobiliarios
- Programas de Subvenciones y Ayudas Sociales
Un Estado podría delegar, por ejemplo, la gestión de los fondos de pensiones o votaciones generales a un sistema basado en una blockchain.
En este escenario, los pensionistas dispondrían de total transparencia y mayor control sobre sus ahorros, lo que obligaría a los Estados a más diligentes con la gestión de fondos públicos.
O unas elecciones generales donde cada votante disponga de los resultados actualizados en tiempo real, inmutables y anónimos. Unas elecciones sin un registro central y único sino con un registro descentralizado y distribuido entre todos los integrantes.
Para alterar dichos resultados en la boleta electoral, habría que modificar todos los boletines verificados por los participantesen la cadena de bloques. Toda la red tendría que confirmar dicho bloque alterado, algo que no podría ocurrir porque la misma Blockchain lo rechazaría.
Cada vez son más Estados que consideran el desarrollo y emisión de una criptodivisa o moneda digital controlada por gobiernos.
Recientemente, China se convirtió en el primer país en emitir una criptomoneda controlada por un banco central[16] (Central Bank Digital Currency o CBDC) y ya ha iniciado una prueba piloto en la ciudad de Xiong’an en la que se han inscrito empresas como McDonalds o Starbucks para formar parte del programa y aceptar el nuevo Yuan digital en sus locales comerciales.
Otro país asiático que se une a la revolución de las CBDC es Corea del Sur. Recientemente anunció la creación de un comité que se encargará de desarrollar el marco regulatorio de su criptodivisa estatal, indicando que este proceso de digitalización de la divisa es crucial[17] para la estabilidad económica de la región.
Suecia ha tomado la delantera en Europa para la creación de la primera criptomoneda estatal europea: la e-Krona. La intención del país escandinavo es que para 2023 se deje de operar con dinero en efectivo y que sea sustituido en su totalidad por la nueva moneda digital[18].
Estas posibles aplicaciones de funciones públicas en Blockchain pondrán a prueba a los Gobiernos ya que son muchas las instituciones públicas que quedarían obsoletas con la implementación de una Blockchain, por lo que está por ver cuáles entidades se van a sacrificar a favor del desarrollo de estas redes descentralizadas.
Ivar Cifré
7 de julio de 2020
Referencias:
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Ivar Cifré es un abogado especializado en Derecho de las Nuevas Tecnologías, Desarrollo de Apps y Protección de Datos. Fundador de JURISPIXEL, consultora legal especializada en Derecho Tecnológico y Desarrollo de Apps; es además desarrollador de la aplicación de seguridad lockIO.
[1] Banco Mundial (20 de abril 2018) Inclusión Financiera.Recuperado en: https://www.bancomundial.org/es/topic/financialinclusion/overview#1
[2] Creditworthy: Término anglosajón que se refiere a una persona considerada apta para recibir un crédito de una institución financiera por disponer de bienes suficientes o haber saldado deudas anteriores. Recuperado en: https://dictionary.cambridge.org/dictionary/english/creditworthy
[3] D. Chaum (1982) Blind Signatures for Untraceable Payments. Recuperado en: https://bit.ly/blindsignatures
[4] W. Dai (1998) b-money. Recuperado en: https://www.weidai.com/bmoney.txt
[5] N. Szabo (2008) Bit-Gold. Recuperado en: https://unenumerated.blogspot.com/2005/12/bit-gold.html
[6] S. Nakamoto (2008) Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System. Recuperado en: https://bitcoin.org/bitcoin.pdf
[7] Págs. 25-27 M. Gates. “Blockchain: Ultimate Guide to Understanding Blockchain, Bitcoin, Cryptocurrencies, Smart Contracts and The Future of Money.” 2017. Amazon Books
[8] CoinMarketCap (30 de mayo 2020) Top 100 Cryptocurrencies by Market Capitalization. Recuperado en: https://coinmarketcap.com/
[9] Coindesk (28 de agosto de 2018) The Weirdest Prediction Markets on Augur Right Now. Recuperado en: https://www.coindesk.com/the-weirdest-prediction-markets-on-augur-right-now
[10] Binance Academy (2020) Decentralized Finance (DeFi) Recuperado en: https://www.binance.vision/glossary/defi
[11] Youtube (10 de abril 2019) Jamie Dimon testifies about blockchain, cryptocurrency and consumer security. Recuperado en https://www.youtube.com/watch?v=cwDVjIRkklU
[12] Forbes (17 de febrero 2019) Stop Calling JPMorgan’s JPM Coin A Cryptocurrency, Because It’s Not.
Recuperado en: https://www.forbes.com/sites/madhvimavadiya/2019/02/17/jp-morgans-cryptocurrency-jpm-coin-is-not-a-cryptocurrency/#3af90b0b21d1
[13] Bloomberg (9 de junio de 2020) Fidelity Says a Third of Big Institutions Own Crypto Assets. Recuperado en: https://www.bloomberg.com/news/articles/2020-06-09/fidelity-says-a-third-of-large-institutions-own-crypto-assets
[14] CoinMarketCap (15 de junio de 2020) Top 100 Cryptocurrencies by Market Capitalization. Recuperado en: https://coinmarketcap.com/
[15] CoinTelegraph (17 de enero de 2018) Most Cryptocurrencies Are Doomed to Fail, But There’s Money to Be Made. Recuperado en: https://cointelegraph.com/news/cryptocurrencies-are-doomed-to-fail-but-theres-money-to-be-made
[16] PYMNTS (24 de abril de 2020) Starbucks Among 19 Firms Trialing China’s Digital Yuan. Recuperado en: https://www.pymnts.com/cryptocurrency/2020/starbucks-among-19-firms-trialing-chinas-digital-yuan/
[17] CryptoSlate (16 de junio de 2020) South Korea launches its digital currency committee as China’s Digital Yuan efforts speed up. Recuperado en: https://cryptoslate.com/south-korea-launches-its-digital-currency-committee-as-chinas-digital-yuan-efforts-speed-up/
[18] Xataka (26 de febrero 2020) Suecia va camino de ser la primera sociedad en acabar con el dinero en efectivo. Recuperado en: https://www.xataka.com/empresas-y-economia/suecia-va-camino-ser-primera-sociedad-acabar-dinero-efectivo
